¡¡ AGUAS !! , DEUDORES DE TARJETAS DE CREDITO

■ Los 13 principales bancos cobraron un interés promedio de 69.49% en octubre

Subió hasta 113.40% anual el costo del crédito en tarjetas

■ Los incrementos no tienen relación con el alza de la inflación ni con el comportamiento de las tasas de referencia
■ En un año el costo de la mensualidad resintió un aumento de 32.7%

Roberto González Amador e Israel Rodríguez

Millones de usuarios de tarjetas bancarias de crédito comenzaron a resentir en el último mes un incremento en el costo y saldo de sus deudas, aun cuando el plástico haya permanecido guardado en lo más profundo del cajón.
Mientras la autoridad se limita a hacer “exhortos” para evitar abusos en la aplicación de los réditos sobre préstamos al consumo, los bancos privados que operan en el país han llevado el costo del crédito en tarjeta hasta 113.40 por ciento anual, en un momento en que el nivel de ingreso de las familias está presionado por el repunte en el precio de alimentos y gasolina, y la disminución en la oferta de empleo.
Los 13 bancos que concentran 90 por ciento del mercado en tarjetas de crédito cobraron en promedio, durante octubre pasado, una tasa de interés –incluido el sobreprecio por comisiones– de 69.49 por ciento anual, un nivel superior en 17 puntos porcentuales a la de 52.30 por ciento anual, reportada para el mismo mes de 2007, de acuerdo con información oficial.
De manera práctica, para una deuda en tarjeta de crédito de 10 mil pesos, el costo de la mensualidad, siempre que no se haya utilizado el plástico, se incrementó, por la diferencia de tasas entre octubre de 2007 y el mismo mes de este año, de 435 a 575 pesos. Esto representó un aumento de 32.7 por ciento.
La magnitud en que los bancos privados que operan en México incrementaron en los últimos 12 meses el costo del crédito al consumo no guarda relación con el alza de la inflación ni con el comportamiento de las tasas de referencia, dos de los factores que influyen en el nivel del rédito que pagan los usuarios de préstamos al consumo, como es la tarjeta de crédito.
Entre octubre de 2007 y el mismo mes de 2008, la inflación general, medida a través del Indice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), repuntó 5.78 por ciento, de acuerdo con el Banco de México. Mientras, la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE), uno de los indicadores de referencia sobre el costo del crédito, tuvo en los últimos 12 meses un incremento marginal, al pasar de 7.92 a 8.74 por ciento, según datos del banco central.
“El alza en las tasas de interés de tarjeta de crédito en la industria bancaria en México está muy relacionada con el aumento en el nivel de riesgo que hay en el mercado”, comentó este miércoles Manuel Armendáriz, director general de tarjetas de crédito de Scotiabank, cuando fue consultada su opinión acerca de las razones de que el crédito se haya encarecido en una proporción mayor a la inflación o las tasas de referencia.
Explicó que el comportamiento de la inflación y la variación en las tasas de referencia, como es la TIIE, tienen un impacto en el costo que debe pagar el usuario de una tarjeta de crédito, “pero en este momento el mayor costo está determinado por el riesgo”, que a la vez está relacionado con el incremento en la morosidad.
La cartera vencida de la banca comercial en el segmento de préstamos al consumo, formado principalmente por las tarjetas de crédito, llegó en septiembre a 37 mil 539 millones de pesos, un incremento de 40 por ciento con respecto al nivel registrado en junio de este año, indican datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
El saldo que alcanzó la cartera vencida en el segmento de consumo en septiembre pasado no tiene precedente y, comparado con el mismo mes de 2007, cuando se situó en 25 mil 86 millones de pesos, representa un incremento de 49 por ciento, de acuerdo con la CNBV.
Firme ahora y …
En octubre de este año, la tarjeta de crédito más onerosa para el consumidor fue la Spira clásica, emitida por Invex, con un costo anual total (CAT) de 113.4 por ciento, superior en 33.59 puntos porcentuales al de octubre de 2007. Esta variación equivale a que un deudor con un saldo de 10 mil pesos pagaba hace un año intereses por 658 pesos al mes y en octubre de este año, siempre que no hubiera hecho nuevas compras, los intereses mensuales serían de 941 pesos, un incremento de 43 por ciento.
Esta información se refiere al costo anual total, un indicador más real sobre el costo del crédito, porque además de la tasa de interés incorpora los pagos adicionales que debe hacer el deudor por concepto de comisiones. La fuente de los datos es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La segunda tarjeta de crédito más onerosa, también en octubre de 2008, es la Visa clásica de Santander, con un CAT de 84.2 por ciento, 27.77 puntos más alto que en el mismo mes de 2007, cuando fue de 56.45 por ciento anual.
Sigue la tarjeta Azul de BBVA Bancomer, con un CAT el mes pasado de 80.76 por ciento, 24 puntos porcentuales más que en octubre de 2007. Después está la Clásica de Banamex, con un costo anual total de 77.02 por ciento, 20 puntos arriba del nivel de 12 meses antes.
El costo anual total es una información que los bancos están obligados a dar a los usuarios de todo tipo de préstamos, según establece una ley de transparencia de servicios financieros, en vigor desde el año pasado. La Asociación de Bancos de México (ABM) comentó que, respecto de la tarjeta de crédito, las instituciones financieras “se mueven cada vez más” a establecer un precio individual en función del nivel de cumplimiento de los usuarios.
“Hace algunos años, cada banco tenía una tasa de interés que dependía del tipo de plástico: tarjetas clásicas, oro, platino. Hoy cada vez más los bancos cobran en función del riesgo de crédito de cada persona y, en ese sentido, hoy hay tasas de interés debajo de 20 por ciento anual para los clientes con un riesgo de incumplimiento menor, hasta tasas que ciertamente reflejan un riesgo percibido como mayor, particularmente en los nuevos entrantes al circuito de crédito”, explicó la ABM.
En un reporte publicado a principios de este mes, el Banco de México aseguró que el incremento en el costo de los préstamos a través de tarjetas refleja tanto el endurecimiento en las condiciones que fija la banca para otorgar crédito, así como el deterioro que ha mostrado la cartera en los meses recientes, derivada del repunte en la morosidad.